Năm 2011, các ngân hàng chưa tăng vốn điều lệ buộc phải có kế hoạch gia
tăng vốn đồng thời tuân thủ theo các quy định pháp lý mới : Luật các TCTD có hiệu lực từ 1/1/2011, Thơng tư số 19/NHNN-TT đi vào thực tiễn từ đầu năm 2011. Các ngân hàng buộc phải điều chỉnh sao cho vừa tuân thủ quy định vừa đảm bảo tốc độ tăng trưởng đạt mục tiêu đề ra. Do đó, cuộc đua huy động vốn lại tiếp tục căng
thẳng. Các ngân hàng sẽ đặc biệt chú trọng đến gia tăng nguồn vốn đồng thời đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý, tránh tình trạng thiếu hụt vốn gây ảnh hưởng đến khả năng kinh doanh và uy tín.
Năm nay cũng đánh dấu thời điểm Việt Nam mở rộng, tháo bỏ mọi rào cản
cho các ngân hàng nước ngoài theo yêu cầu khi gia nhập WTO. Các ngân hàng nước ngoài tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động sẽ càng gia tăng mức độ cạnh tranh trên thị trường tiền tệ. Khi đó, thị phần nói chung và thị phần huy động vốn nói riêng của các ngân hàng sẽ bị chia sẻ cho các ngân hàng có lợi thế mạnh về công nghệ, sản phẩm hiện đại, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Và BIDV Sài Gịn khơng thể tránh khỏi việc giảm thị phần cho các của ngân hàng nước ngồi vì họ có nhiều thế mạnh hơn về các sản phẩm dịch vụ hiện đại có hàm lượng cơng nghệ cao như dịch vụ thẻ và dịch vụ e-banking.
Việc các tổ chức tín nhiệm trên thế hạ mức tín nhiệm của Việt Nam nói chung và của BIDV nói riêng sẽ gây nhiều trở ngại cho ngân hàng về khả năng huy động
vốn và mở rộng đầu tư.
Nhiều tập đồn kinh tế, cơng ty lớn trong nước tự thành lập cơng ty tài chính, ngân hàng để phục vụ các giao dịch tài chính cho nội ngành, làm giảm cơ hội phục vụ khách hàng của BIDV.
chứng khoán, vàng, ngoại tệ và bất động sản tiếp tục thu hút nhiều lượng tiền nhàn rỗi của các thành phần dân cư, kênh đầu tư tiền gửi ngày càng ít hấp dẫn hơn.
Là Chi nhánh trú đóng trên địa bàn các Quận 5, 6, 8, 10, 11, nơi tập trung
đông cộng đồng người Hoa tại Tp.HCM, đối tượng khách hàng huy động vốn dân
cư nhiều tiềm năng nhưng đội ngũ cán bộ giao dịch viên, cán bộ quan hệ khách
hàng của chi nhánh biết tiếng Hoa hoặc là người Hoa còn rất hạn chế nên chưa thâm nhập được sâu, rộng vào đối tượng khách hàng tiềm năng này.
Cơ chế điều hành của BIDV hiện nay thống nhất mặt bằng lãi suất huy động
trên cùng địa bàn, điều này ít nhiều gây trở ngại trong việc huy động vốn của các chi nhánh BIDV trên địa bàn, đặc biệt là khu vực các quận 5, 6, 8, 10, 11 nơi tập trung nhiều ngân hàng TMCP lớn với lãi suất huy động thường cạnh tranh hơn so với BIDV (Mức độ cạnh tranh trong huy động vốn trên địa bàn các quận trung tâm của Tp.HCM luôn cao hơn các quận, huyện vùng ven, do vậy việc thống nhất mặt bằng lãi suất huy động trên toàn địa bàn Tp.HCM đang bộc lộ những điểm bất cập).
Việc biến động nguồn nhân lực xảy ra thường xuyên, nhất là nguồn nhân lực có chất lượng cao vì với sự ra đời của các NHTMCP, NH nước ngoài, NH liên doanh, nhu cầu về nhân sự cấp quản lý của thị trường sẽ tăng trong q trình hội nhập. BIDV Sài Gịn cũng khơng tránh khỏi việc “chảy máu chất xám” diễn ra. Do
đó, u cầu BIDV cần có chính sách tiền lương, chế độ đãi ngộ hợp lý để giữ chân
và lôi kéo nhân viên giỏi.
Qua phân tích mơ hình SWOT thấy rõ những điểm mạnh, điểm yếu, các cơ hội và thách thức trong hoạt động huy động vốn của BIDV, trong đó nổi lên những hạn chế và tồn tại cần thiết phải đi sâu vào phân tích những nguyên nhân chủ quan và khách quan, nhằm đưa ra các giải pháp, biện pháp khả thi để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại BIDV nói chung và BIDV Sài Gịn nói riêng.
ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GÒN. 2.5.1. Nguyên nhân khách quan
2.5.1.1. Môi trường kinh tế xã hội
Bước sang năm 2010, nền kinh tế Việt Nam đã dần phục hồi và đạt tăng trưởng GDP cả năm 2010 khoảng 6,7% cao hơn chỉ tiêu Quốc hội đề ra (6,5%) tuy nhiên hiện vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức như lạm phát tăng cao (11,75%).
Đây là năm đầy khó khăn, thách thức đối với ngành ngân hàng do ảnh hưởng của
hậu khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế. Các NHTM luôn phải đối mặt với những thay đổi trong điều hành vĩ mô của các cơ quan quản lý, các vấn đề nội tại
của nền kinh tế. Lãi suất và tỷ giá diễn biến phức tạp, khó lường, gây tình trạng thiếu minh bạch, cơng khai cho khách hàng cũng như khó khăn cho ngân hàng.
2.5.1.2. Hệ thống pháp lý
Hệ thống pháp luật chưa đồng bộ và thiếu nhất quán, còn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập. Văn bản của NHNN vừa mới ban hành trong thời gian ngắn đã phải sửa đổi, bổ sung. Môi trường pháp lý cho hoạt động của NHTM năm qua có nhiều thay đổi theo hướng “xiết chặt”, áp lực lớn hơn với sự ra đời của Thông tư 13, 19, Luật các TCTD mới,… và những diễn biến đầy kịch tính trong việc áp dụng các văn bản này khi những điều chỉnh, sửa đổi chỉ đến vào giờ chót đã gây khơng ít khó khăn cho hoạt động của NHTM nói chung và BIDV Sài Gịn nói riêng.
2.5.1.3. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và ngoài nước
Trên thị trường ngày càng xuất hiện thêm nhiều ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng có chức năng huy động vốn làm cho thị phần mỗi ngân hàng có nguy cơ thu hẹp. Trong quá trình cạnh tranh để giữ và mở rộng thị phần, các tổ chức này
đua nhau tăng lãi suất huy động không dựa trên cung - cầu về vốn làm mặt bằng lãi
suất trên thị trường dâng cao, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn.
Quá trình tiến tới tự do hố trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam, các NHTM trong nước chịu sức ép cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng ngoại trong mọi lĩnh vực hoạt động từ nghiệp vụ kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động cho
càng tinh tế và có sự lựa chọn nhiều hơn. Từ đó dẫn đến sự dịch chuyển thị phần từ ngân hàng trong nước sang thị phần ngân hàng ngoại – vốn có ưu thế về cơ chế quản lý kinh doanh linh hoạt, thiết bị hiện đại tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng.
2.5.1.4. Về các giới hạn chính sách đối với hoạt động ngân hàng
Về lý thuyết, các NHTM bình đẳng trước các chính sách của NHNN, tuy nhiên các NHTM có vốn Nhà nước (đã và chưa cổ phần hóa) có những thiệt thịi khi phải “làm gương” trong việc thực thi chính sách tiền tệ, ổn định và phát triển kinh tế như tham gia ổn định lãi suất, tỷ giá theo yêu cầu của NHNN và Chính phủ trong những giai đoạn thị trường căng thẳng. Điều này gây thiệt thòi về mặt lợi
nhuận và giữ khách hàng huy động vốn của các ngân hàng này nói chung và BIDV Sài Gịn nói riêng.
2.5.2. Nguyên nhân chủ quan
2.5.2.1. Chưa có chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, kịp thời
BIDV sử dụng cơ chế quản lý vốn tập trung, trong đó phương thức đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn và cho vay của các chi nhánh tuân theo cơ chế tính giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) được thống nhất toàn hệ thống BIDV. Theo cơ
chế này, mỗi món tiền gửi BIDV Sài Gòn huy động sẽ được Trung Tâm Vốn của BIDV mua lại theo giá (lãi suất) mua vốn nội bộ và mỗi món cho vay ra của BIDV Sài Gòn sẽ được Trung Tâm Vốn BIDV bán nguồn với giá (lãi suất) bán vốn nội bộ.
Đối với một số đối tượng khách hàng và từng sản phẩm huy động vốn cụ thể, BIDV
còn qui định trần lãi suất huy động.
Trong quá trình thực hiện theo cơ chế điều chuyển vốn nội bộ đến nay, có
những thời điểm lãi suất FTP khơng theo kịp thị trường. Bên cạnh đó, trong một số thời kỳ lãi suất huy động biến động liên tục và phức tạp, FTP chưa thể hiện vai trị cơng cụ lãi suất định hướng và chưa đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn Tp.HCM - địa bàn có lãi suất cao và cạnh tranh nhất tồn quốc.
Như vậy, trong quá trình hoạt động kinh doanh nói chung và huy động vốn nói riêng, BIDV Sài Gịn không chỉ tuân thủ các quy định, văn bản của NHNN, Hiệp
bán vốn của BIDV. Điều này làm giảm tính linh hoạt và chủ động trong điều hành chính sách huy động tại Chi nhánh, do đó làm giảm khả năng cạnh tranh nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
2.5.2.2. Chưa chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ huy động vốn
BIDV cung ứng các dịch vụ BSMS, Home Banking, Direct Banking để tra cứu số dư, giao dịch của tài khoản thanh tốn, các thơng tin về tỷ giá, lãi suất. Việc thanh toán điện tử qua internet, điện thoại di động chưa được quan tâm triển khai. Huy động vốn qua máy ATM vẫn còn hạn chế, do phụ thuộc vào số lượng máy
ATM hiện nay vẫn cịn q ít so nhu cầu thực tại. Mặt khác, khách hàng phải đến
đúng Chi nhánh mở tài khoản để nhận thẻ tiết kiệm nên không tạo được sự thuận
lợi cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
2.5.2.3. Sản phẩm huy động vốn chưa đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khách hàng
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dành cho đối tượng khách hàng dân cư tương đối phong phú nhưng những tính năng, tiện ích khơng vượt trội so với các sản phẩm thay thế của các NHTM khác, chưa có sản phẩm mang tính đột phá, mang dấu ấn
đặc trưng riêng của BIDV, do đó vẫn chưa tạo được sức hấp dẫn cho khách hàng.
Các sản phẩm đặc trưng như rút gốc siêu linh hoạt có ưu điểm về thời gian thực gửi nhưng lãi suất lại thấp hơn sản phẩm tiết kiệm cùng loại nên không thu hút khách hàng đặc biệt là những khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất. Hơn thế nữa, hạn
mức áp dụng cho sản phẩm này lại cao nên rất ít khách hàng đáp ứng đủ điều kiện
để tham gia.
Các chương trình khuyến mại được triển khai liên tục. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng khơng cách biệt so với các chương trình huy động vốn thơng thường. Ngồi ra, quy trình rắc rối, việc mơ tả sản phẩm phức tạp gây khó hiểu cho khách hàng và cản trở công tác tiếp thị của giao dịch viên. Các hình thức khuyến mãi, quảng cáo còn hạn chế một phần do cơ chế, một phần do tính thiếu chủ động trong nghiên
2.5.2.4. Cơng tác chăm sóc khách hàng cịn nhiều hạn chế
Hiện nay BIDV đã ban hành chính sách đối với khách hàng tín dụng song chưa có chính sách khách hàng tiền gửi quy định cụ thể về cơng tác chăm sóc khách hàng và hậu mãi, BIDV Sài Gịn thực hiện tự phát chăm sóc khách hàng nhân các ngày lễ, sinh nhật, thành lập... Do vậy, cơng tác chăm sóc chưa chun nghiệp, khơng tạo ấn tượng mạnh cho khách hàng. Chi nhánh bị động trong việc áp dụng cơ chế linh hoạt với các khách hàng tiền gửi đặc thù như khối xổ số kiến
thiết, khối bưu điện, … Trong khi đó, các đối tượng khách hàng này đang được các ngân hàng khác tăng cường tiếp cận với chính sách ưu đãi về giá và chăm sóc.
BIDV chưa xây dựng được cơ chế khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán chéo. Bên cạnh đó, phần mềm hỗ trợ đánh giá mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ chưa có nên chưa thể xây dựng chính sách giá ưu đãi, chính sách chăm sóc thường xun và định kỳ nhằm khuyến khích khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng.
BIDV chưa có Trung tâm dịch vụ hỗ trợ khách hàng (Call Center) để giải đáp nhanh các thắc mắc, kiến nghị của khách hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
2.5.2.5. Kênh phân phối chưa đa dạng
BIDV hiện nay có hệ thống mạng lưới lớn thứ hai sau Agribank, với 112 chi nhánh cấp 1 và trên 310 phòng giao dịch, phân bố rộng khắp các tỉnh thành trên toàn quốc. Các hoạt động cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu thực hiện qua hệ thống mạng lưới truyền thống.
Các kênh phân phối khác của BIDV hạn chế. Mặc dù, BIDV hiện đã phát
triển hệ thống ATM với trên 1.200 máy và trên 600 điểm chấp nhận thẻ POS, nhưng các dịch vụ thẻ của BIDV hiện nay chưa phát triển, do các tính năng thẻ của các dịng thẻ BIDV hạn chế: chưa có chức năng thanh tốn hố đơn, chuyển khoản ngoài hệ thống, nộp tiền mặt,... Các dịch vụ ngân hàng điện tử Internet-banking, Mobile-banking,… đang ở giai đoạn mới triển khai, chưa đáp ứng yêu cầu.
thống rộng khắp để phát triển các kênh phân phối hiện đại: ATM, POS, E-banking phủ kín tồn quốc.
2.5.2.6. Nhận thức chưa đầy đủ của cán bộ quan hệ khách hàng về tầm quan trọng của huy động vốn trọng của huy động vốn
Ý thức về tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn còn chưa được từng
cán bộ công nhân viên nhận thức đầy đủ. Ở cấp chi nhánh cịn có sự khơng thống
nhất, thiếu sự hỗ trợ giữa các phòng ban, bộ phận trong việc thu hút, phát triển nguồn vốn huy động.
Trình độ chun mơn và tinh thần làm việc của đội ngũ nhân viên chưa tương
đồng, vẫn có những nhân viên thể hiện tinh thần trách nhiệm chưa cao. Một số
nhân viên còn tỏ thái độ quan liêu, thờ ơ khi giao dịch với khách hàng đặc biệt là tại các địa phương mà NHTMNN vẫn còn chiếm ưu thế.
Kết luận chương 2
Chương 2 đã nêu lên những kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt
động huy động vốn nói riêng của BIDV Sài Gòn đạt được trong giai đoạn 5 năm
2006-2010. Từ phân tích thực trạng tình hình huy động vốn của BIDV Sài Gòn ta thấy, bên cạnh những kết quả khả quan, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh còn nhiều tồn tại do các nguyên nhân khách quan lẫn nguyên nhân chủ quan.
Phân tích mơ hình SWOT liên quan hoạt động huy động vốn của BIDV Sài
Gòn vào cuối chương 2 đã phản ánh được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách
thức của BIDV Sài Gòn đối với hoạt động huy động vốn trong tình hình cạnh tranh hiện nay. Qua đó, phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng đến huy động vốn là cơ sở
để tác giả đưa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ huy động vốn cho BIDV Sài
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV SÀI GÒN
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV SÀI GÒN
ĐẾN NĂM 2013
3.1.1. Các nhiệm vụ công tác trọng tâm của BIDV Sài Gòn trong thời gian tới
Theo định hướng phát triển trên địa bàn thành phố, ngành ngân hàng tăng
trưởng huy động vốn đi đôi với phát triển dịch vụ hiện đại góp phần đáp ứng tốt nhu cầu về dịch vụ ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội trên địa bàn, góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2011- 2015.
Tập trung tái cấu trúc ngân hàng trên các hoạt động như: Tái cơ cấu nền vốn,
ổn định nền khách hàng lớn đi kèm với gia tăng nền vốn khách hàng dân cư và
doanh nghiệp nhỏ và vừa; Tái cơ cấu dư nợ tín dụng theo hướng giảm dần tỷ trọng dư nợ TDH/tổng dư nợ, giảm dần các dự án lớn, dư nợ bất động sản và chứng
khoán, đẩy mạnh cho vay bán lẻ, doanh nghiệp nhỏ và vừa, xuất khẩu.
Nâng cao công tác quản trị điều hành, quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát đảm